カードローン一括返済の計算のやり方は？メリットと注意点も確認しよう

カードローンの通常返済（約定返済）は、毎月一定額を支払う方式ですが、借入額が大きいと利息も増えてしまいます。少しでも利息の支払いを抑えたい人は、一括返済をすることも選択肢の1つです。

カードローンを一括返済すると、約定返済を続けるよりも総支払額が抑えられます。一方で、自己資金が 減ってしまうため、タイミングを慎重に検討しなければなりません。

この記事では、カードローンの一括返済の仕組みやメリット、利用の際の注意点などを解説するので、カードローンの一括返済をしようか悩んでいる人は参考にしてください。

カードローンの一括返済とは？

カードローンの一括返済とは、借入残高全額を繰上返済することです。一括返済には総支払額を抑えられるという大きなメリットがあります。家計に余裕があれば一括返済を検討してみるのもいいでしょう。

また、カードローンを一括返済する場合、所定の手数料がかかることがあります。借入先に事前に相談するとよいでしょう。

カードローンを一括返済するメリット

カードローンの一括返済のメリットは、総支払額を抑えられる点です。また、個人信用情報に完済情報を残せるため、以後の借り入れの審査時に考慮される場合があります。ここからは、カードローンを一括返済するメリットを詳しく説明します。

総支払額を抑えられる

カードローンを一括返済するメリットは、利息の負担が減り、総支払額を抑えられることです。カードローンの利息は日割りで計算され、長く借りるほど利息が嵩み、支払総額が大きくなります。

一括返済をすれば、以後の返済がなくなるため利息を支払う必要もなくなります。結果として返済する総額を少なくできるのです。

借入枠が広がる

カードローンは、利用者ごとに借入限度額が決められています。限度額いっぱいまで借りている人は、返済をしないとそれ以上の借入はできません。一括返済をして残債がなくなれば、借入枠に余裕が生まれます。

個人信用情報に完済が記録される

個人の借入の履歴は、信用情報機関に記録されます。カードローンを一括返済して残債がなくなると、信用情報機関に「完済情報」が残ります。

完済情報や延滞なく返済した記録は、個人の信用情報としてプラスの影響があるといわれています。将来、別のローンなどを申し込む際の審査で考慮されることもあるでしょう。

信用情報には延滞履歴なども登録されます。マイナスの情報が多い人は、ローンの審査が通りにくくなるおそれがあるため、日ごろから滞りない返済を心がけましょう。

カードローンで一括返済する際の手順

ここからは、カードローンの一括返済の手順を説明します。一括返済は、手順通りに進めていけば難しいものではありません。手続き内容はカードローン会社ごとに異なる場合もあるため、念のためカードローン会社に確認しておきましょう。

残債の確認

現在の正確な残債は、カードローン会社のウェブサイトなどで確認できます。コールセンターに問い合わせても回答をもらえる場合もあるのでいずれかの方法で、いくら用意すれば良いのかを把握しましょう。

一括返済する日を決める

カードローンの利息は1日ごとに加算されます。そのため、返済する日が1日でも違うと返済金額も変わってしまうため注意しましょう。

完済するための必要額を確認

現在の借入残高が判明し、一括返済の日を決めたら、完済するための必要額を確認しなければなりません。一括返済日までの利息は、自分で計算できるほか、カードローン会社のウェブサイトや電話などで確認する方法もあります。

返済方法を選ぶ

一括返済は、さまざまな方法で行えます。カードローン会社によって、多少選択肢は異なりますが、主に以下のような方法があります。

• 銀行振込
• カードローン会社の窓口で直接返済
• カードローン会社および提携先のATMからの入金

返済するお金を入金する

完済に必要なお金を全額入金すると借入残高はゼロになり、一括返済が完了します。完済時の控えは大切に保管しておきましょう。

カードローンを一括返済する時の注意点

一括返済をしてしまえば毎月の返済が不要になりますが、手元の資金が一気になくなってしまうことも考慮しておかなければなりません。手間もそれなりにかかり、手続きが面倒と感じる場合もあるでしょう。ここからは、一括返済の注意点を紹介します。

自己資金が大きく減る

カードローンの一括返済は、まとまったお金を準備しなければなりません。一括返済は、近々大きな出費の予定はないか、返済しても生活費が不足しないかなどを確認してから実行するようにしましょう。

もし、ある程度の余裕資金はあるが一括返済をするほどではない場合、残債の一部を繰上返済することもできます。返済は無理のない範囲で行うことが大切です。

手続きに手間がかかる

カードローンの一括返済は約定返済とは別の手続きが必要なため、手間がかかります。口座振替は利用できない場合があります。

また、カードローン会社に連絡が必要な場合があり、返済のためにATMやカードローン会社の窓口に出向かなくてはならないこともあります。平日、仕事で時間を作ることが難しい人は、予定を立てて計画的に実行しましょう。

返済完了の通知が来ない場合がある

一括返済によって借入残高がゼロになっても、カードローン会社から完済の通知が来ない場合があります。残債がなくてもカードローンの契約は残っているからです。契約自体もなくしたい場合は、別途、解約手続きが必要です。

一括返済と元利均等返済をした場合のシミュレーション

一括返済をすると、利息の支払いはどの程度抑えられるのでしょうか。一括返済をした場合と、毎月一定額を返済した場合の支払い利息をそれぞれ試算します。

• 借入金額：30万円
• 実質年率：15.0%
• 30日で一括返済する場合と毎月2万円返済した場合で比較

一括返済と約定返済を比較

30日で一括返済する場合と、毎月2万円返済した場合の利息を含めた支払額を比べると、以下のとおりとなります。利息は返済後の残高にかかるため、毎月の利息額は減っていきます。

シミュレーションの結果はあくまで目安です。実際の数値とは異なる場合があるため、あらかじめご了承ください。

カードローンの利息は日割り計算のため、次のように算出されます。
利息=借入額×年利×借入日数÷365日（うるう年の場合は366日）

カードローンを30日で一括返済する場合、利息は3,750円（30万円×15.0%×30日÷365日）となります。一方で、毎月2万円返済した場合の利息は3万4,311円です。その差は3万612円となりました。

借入期間が長くなると、その分利息の負担が増えることがわかります。一括返済することにより、利息の支払額は抑えられます。

カードローン一括返済のタイミングはよく考えましょう

カードローンの利息は、借入期間が長期化するほど多くなるため、余裕があれば一括返済を検討してみるのもよいでしょう。ただし、カードローンを一括返済する際は、自己資金が一気に減ることで生活に支障が出ないよう、慎重に計画することが大切です。

監修者

中村 奈津紀

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
岐阜県出身。10年以上の金融機関勤務経験を経て2021年5月独立。金融機関在職中の2019年3月、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を取得。2020年12月、宅地建物取引士試験に合格。