車を買うならカーローンと残価設定クレジット（残クレ）どちらがいい？それぞれの特徴を比較

車の現金一括購入が難しい人は、カーローンが選択肢に入るのではないでしょうか。また、最近では「残価設定クレジット（残クレ）」という新しいタイプのローンも注目されるようになりました。

カーローンと残価設定クレジット（残クレ）はそれぞれ特徴が異なるため、どちらを選べばよいのか迷ってしまう人も多いです。この記事では、カーローンと残価設定クレジット（残クレ）のそれぞれの特徴や違いを解説するので、どちらを選べばいいか迷っている方は参考にしてください。

残価設定クレジット（残クレ）の特徴

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンを比較するためには、どのような点が違うのかを理解しなければなりません。ここからは、残価設定クレジット（残クレ）の基本的な仕組みや特徴について解説します。

残価設定クレジット（残クレ）の仕組み

残価設定クレジット（残クレ）とは、車体価格から下取価格（残価）を差し引いた額を分割払いするローンです。たとえば、200万円の車の5年後の残価を80万円と決めたとします。その場合、200万円から80万円を引いた120万円を5年で支払うことになるわけです。

契約期間が終わると、次の3つの方法のいずれかを選択します。

• 車を返却する
• 新しい車に乗り換える
• 残価を支払って車を買い取る

残価設定クレジット（残クレ）のメリット

残価設定クレジット（残クレ）のメリットは、主に以下のとおりです。下取り価格があらかじめ決まっている残価設定クレジット（残クレ）は、安心感があります。

• 毎月の返済額が一般のカーローンより少なくてすむ
• 車の市場価値が下がっても決められた下取価格が保証される
• 短期間での乗り換えがしやすい

残価設定クレジット（残クレ）のデメリット

残価設定クレジット（残クレ）のデメリットは、主に以下のとおりです。あらかじめ決めた価格で車を買い取ってもらうためには、走行距離や車の使い方などに注意を払わなければいけません。

• 残価を含めた車体価格全体に利息がかかるため、総支払額が多くなる
• 車のカスタマイズができない
• 車の所有権がない
• 走行距離の上限が決まっている場合がある
• 車に傷がつくなど、設定した残価より車の価値が下がると追加料金が発生する可能性がある

カーローンの特徴

カーローンを取り扱っているのは、主に銀行やディーラーです。ここからは、銀行のカーローンとディーラーのカーローンを比較し、それぞれのメリットとデメリットを解説します。

銀行のカーローン

銀行が取り扱うカーローンは、ディーラーが取り扱うディーラーローンに比べて金利が低い傾向にあります。審査時間は、銀行によって異なるためあらかじめ調べておくとよいです。仮審査の結果を最短即日で得られる銀行もあるので、スケジュールに余裕がない方は審査スピードが早い銀行を利用すると良いでしょう。

→八十二銀行のマイカーローンの仮審査をする

銀行のカーローンのメリット

一般的に銀行で取り扱うカーローンは、ディーラーで取り扱うディーラーローンに比べて金利が低いため、総支払額が抑えられます。資金使途が幅広く、中古車の購入や免許の取得費用、車検などにも利用可能です。

車を自分名義にすることができるので、カスタマイズや乗り換えがしやすくなります。住宅ローンなど、他の借入がある場合は銀行に相談することにより、併用できる場合もあります。

銀行のカーローンのデメリット

銀行のカーローンは、ディーラーローンに比べて低金利な反面、銀行によっては審査に時間がかかる場合があります。そのため、銀行のカーローンを申し込む場合は、審査にかかる時間をあらかじめホームページ等で確認するとよいでしょう。

なお、最近は審査～契約までの手続きがWEBで完結する銀行カーローンもあり、利便性が向上しています。平日仕事で来店が難しい場合、気に入った車を早く手に入れたい場合は、こうした機能面もポイントとなります。

ディーラーのカーローン

ディーラーのカーローンは、ディーラーが提携の信販会社に取り次ぐ仕組みです。ここからは、ディーラーのカーローンのメリット・デメリットについて解説します。

ディーラーのカーローンのメリット

ディーラーのカーローンは、車の購入時に販売担当者が手続きを代行してくれるので、手間がかかりません。審査も比較的通りやすい傾向にあり、ディーラーローンを組むことを条件に、車体価格の割引やオプションなどのサービスが受けられる場合もあります。

ディーラーのカーローンのデメリット

一般的にディーラーのカーローンの金利は、銀行のカーローンより高めです。ディーラーローンの場合、車の所有権はディーラーまたは信販会社が持つことになります。自分名義の車を持ちたい人にとっては、ディーラーローンは向いていないでしょう。

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンの違い

ここからは、ディーラーの残価設定クレジット（残クレ）と銀行のカーローンの違いを比較します。金利や毎月の支払額、総支払額、手続きにかかる時間を比べて、選択してください。

金利の違い

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンを比較すると、カーローンの金利の方が低い傾向にあります。カーローンの金利は低いものでは1%台から、高くても4%程度です。

ディーラーの残価設定クレジット（残クレ）の金利は、3%から5%程度が一般的です。決算時期や年末年始などのキャンペーンで特別に引き下げられる場合があります。

毎月の支払額の違い

ここからは、カーローンの場合と残価設定クレジット（残クレ）の場合の毎月の返済額を比較します。以下の条件でシミュレーションしてみましょう。

【前提条件】

• 車体価格：200万円
• 返済回数：60回（5年）
• 残価設定クレジット（残クレ）の残価：70万円

（※シミュレーションの結果はあくまで目安です。実際の数値とは異なる場合があるため、あらかじめご了承ください。）

残価設定クレジット（残クレ）は、車両価格から残価を差し引いた残額を返済します。そのため、車両価格全額に対してローンが組まれるカーローンと比較して、毎月の支出を抑えることが可能です。上記の例からも、残価設定クレジット（残クレ）のほうが、1ヶ月あたり約1万円、支払額が少ないことがわかります。ただし、残価設定クレジット（残クレ）で5年後に車を買い取る場合には、残価の70万円の支払が必要です。

総支払額の違い

毎月のローンの支払額は残価設定クレジット（残クレ）のほうが少ないのですが、総支払額はどうでしょうか。上記の例で、残価設定クレジット（残クレ）の支払い完了後に車を買い取る場合の総支払額を比較してみます。

残価設定クレジット（残クレ）の金利は残価分にもかかるため、利息の支払いが多くなります。この例でも、５年間で負担する金利はカーローンのほうが約14万円少ない結果になりました。ただし、残価設定クレジット（残クレ）で車を買い取らずに返却すれば、残価の支払いは必要ありません。

手続きの違い

残価設定クレジット（残クレ）は、車の購入と同時に手続きができるので時間を有効に使えます。ディーラー側にほとんどの手続きを任せられるので、手間がかからず便利です。

一方、銀行のカーローンに申し込む場合は審査結果がすぐに出ない場合も考慮し、余裕のあるスケジュールを組む必要があります。店頭での相談を希望する場合は、早めに来店予約を取っておくと安心です。

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンどちらを選べばいい？

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンには、それぞれメリット・デメリットがあるため、一概にどちらがいいかを決めることはできません。ここからは、残価設定クレジット（残クレ）と銀行のカーローンがどんな人に適しているかを解説します。

残価設定クレジット（残クレ）が向いている人

残価設定クレジット（残クレ）の返済中は、毎月の返済負担を抑えられます。残価設定クレジット（残クレ）が適しているのは、次のような人です。

• 車を自分名義にしたい人
• 同じ車に長く乗りたい人
• 長距離ドライブが多い人
• 総支払額を抑えたい人
• 車をカスタマイズしたい人

残価設定クレジット（残クレ）は、毎月の支出を抑えることを重視したい人に向いています。ただし、残価を保つための制限が多いため、長距離ドライブする人や、運転に自信のない人には向きません。

銀行のカーローンが向いている人

銀行のカーローンは、審査に通過した人であれば誰でも利用できます。銀行のカーローンが特に適しているのは、次のような人です。

• 車を自分名義にしたい人
• 同じ車に長く乗りたい人
• 総支払額を抑えたい

銀行のカーローンは、比較的低金利で利用でき、自分名義の車を手に入れられます。総支払額をなるべく抑えたい人や、車の利用頻度が高い人に向いています。

残価設定クレジットと銀行のカーローンをじっくり比較しましょう

残価設定クレジット（残クレ）は手軽で、ライフスタイルに柔軟に対応できるため人気があります。一方で、総支払額を抑えたい人や、自分名義の車を手に入れたい人は銀行のカーローンのほうが向いています。

監修者

中村 奈津紀

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
岐阜県出身。10年以上の金融機関勤務経験を経て2021年5月独立。金融機関在職中の2019年3月、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を取得。2020年12月、宅地建物取引士試験に合格。